Donaciones (regalos) de familiares o amigos.

Donaciones (regalos) de familiares o amigos.

No hay que ser tímido, la Asociación Nacional de Realtors® (NAR, por sus siglas en inglés), 12% de los primeros compradores de vivienda obtienen donaciones de dinero de un familiar (generalmente sus padres) o un amigo. Si ese dinero se utiliza para el pago inicial, dicho regalo ayuda a los compradores para reducir sus pagos mensuales de la hipoteca o para aumentar el precio de la casa que pueden comprar. Hay regalos tan grandes que pueden incluso ser utilizados para financiar toda la compra. Algunos compradores también utilizan estos regalos para gastos de mudanza, muebles y remodelaciones.

regalos y donaciones para comprar una casa
Al hacer posible la compra de tu casa, tu donante obtiene satisfacción emocional, y también beneficios financieros y fiscales. Por ejemplo, si alguien está pensando dejar algún dinero por herencia, un regalo es una forma de reducir el tamaño de su patrimonio taxable (ciertamente, las grandes donaciones pueden pagar impuestos, aunque estas leyes están en constante cambio); y mejor aún, tus padres, familiares o amigos pueden verte disfrutar del dinero durante su vida, en lugar de ver cómo gana unos pocos intereses en su banco.
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Si se espera que lo pagues, no es un "regalo".

Esto puede parecer obvio, pero notamos que mucha gente, especialmente los jóvenes, tienden a pensar en un “préstamo” como el dinero que viene exclusivamente de un banco, pero ven como un “regalo” la ayuda financiera de la familia, incluso si hay una expectativa de reembolso. Si se declara ante un prestamista hipotecario que el dinero que viene de la familia es un regalo cuando realmente se tiene toda la intención de devolverlo, es un fraude hipotecario. El prestamista estará muy interesado en establecer la diferencia, porque para fines de calificación del préstamo, los préstamos tienen que considerarse en tu relación deuda-ingreso, mientras que el dinero de regalo no se toma en cuenta.

Mas adelante revisaremos detalles sobre cómo abordar a tus padres u otras personas para un regalo en efectivo.

Cómo evitar impuestos sobre estas donaciones.

Lo creas o no, el Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés) intenta hacer un seguimiento de los regalos en efectivo, y si alguien hace donaciones que en total suman por encima de cierta cantidad durante su vida, esa persona puede terminar debiendo “impuesto sobre donaciones (gift tax)”, aunque los destinatarios del dinero no. Afortunadamente, no todos los regalos cuentan para ese total, y el donante tendría que regalar un poco más de dinero para que tenga que pagar impuestos. Cualquiera puede dar un regalo libre de impuestos de hasta $15,000 por año a otra persona (cifra 2020; está indexada para subir con la inflación) sin ninguna implicación impositiva. Esto significa, por ejemplo, que cada año, tu mamá y tu papá puede darte $30,000 (más $30,000 a tu cónyuge o pareja, de haberla), sin contarlo contra el límite de por vida libre de impuestos.

Ejemplo:

Jose Miguel y Rocio quieren comprar una casa por $280,000 y espera reunir un pago inicial del 20%, o sea $ 56,000. Si cada grupo de sus padres le dan a Jose Miguel y Rocio $28,000, la pareja tiene la cantidad necesaria, sin responsabilidad fiscal para nadie.

Si un pariente o amigo quiere darte más de $15,000 durante un solo año, esa persona deberá presentar una declaración de impuestos sobre donaciones (Formulario 709) con el IRS. Esto no significa que el donante del regalo tendrá que pagar impuesto sobre donaciones (gift tax), sino que se calcula la deuda del impuesto sobre donaciones y se aplaza (a partir de los últimos años) hasta que el donante muere. Para más información, revisa la Publication 559, Survivors, Executors, and Administrators del IRS. Si se trata de una cantidad considerable de dinero involucrada, tu familiar u otro donante debería consultar un abogado especializado en planificación patrimonial o fiscal.

¿Por qué necesita y cómo obtener una carta de donación?

Si utilizas dinero de regalo para comprar tu casa (no solo los muebles), tu prestamista hipotecario requerirá documentación escrita del donante declarando que el dinero es de hecho un “regalo”, no un “préstamo”. Recuerda, el prestamista está evaluando cuidadosamente qué tan pesada será la carga de la deuda que tendrás que pagar; él quiere asegurarse que no competirá con otro acreedor por tus pagos mensuales.

La “carta de regalo (gift letter)” debe especificar la cantidad del regalo, tu relación con el donante y el tipo de propiedad (la dirección exacta, de haberla) para lo cual se utilizará el dinero. Lo más importante, debe indicar que el dinero no necesita ser devuelto. Pídele al donante una “carta de regalo (gift letter)” o, mejor aún, tu preparas la carta para la firma del donante. Tu Agente de Préstamos también puede tener un formulario de carta de regalo.

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Modelo de la "Gift Letter"

La “carta de regalo (gift letter)” debe especificar la cantidad del regalo, tu relación con el donante y el tipo de propiedad (la dirección exacta, de haberla) para lo cual se utilizará el dinero
Si el dinero del regalo aún no se ha transferido a tu cuenta, el prestamista puede querer verificar que el dinero está disponible, incluyendo el nombre de la institución financiera donde se guarda el dinero, el número de cuenta y una declaración firmada que otorga al agente de préstamo la autoridad para verificar la información.

Prevención de las consecuencias emocionales del dinero de regalo o préstamos familiares.

Para evitar crisis familiares, lo mejor es que los padres o familiares hablen sobre el regalo o préstamo con otros parientes cercanos, como tus hermanos. Podría ayudar el hacer préstamos similares en los mismos términos para todos los hijos y documentar las transacciones. Es conocido que el trato preferencial o la falta de documentación de intenciones pueden causar celos y conflictos, especialmente si los préstamos siguen pendientes en el momento de la muerte y los hijos tienen diferentes percepciones de las intenciones de sus padres.

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