Cómo influye tu historial de crédito.
Además de tus ingresos disponibles, la principal preocupación de tu prestamista será tu historial crediticio. La mayoría de los prestamistas quieren saber con quién competirán para obtener tus dólares mensualmente, cuánto estás pidiendo prestado de esas diversas fuentes y qué tan bueno has sido en el pasado para devolver el dinero. Probablemente te hayas sometido a verificaciones de historial de crédito antes, como cuando solicitaste un préstamo de automóvil o alquilaste un apartamento nuevo.
Existen oficinas de informes de crédito para realizar un seguimiento de tus hábitos de préstamo. Las tres compañías principales son Equifax (www.equifax.com), Experian (www.experian.com) y TransUnion (www.transunion.com). Ellas usan una fórmula creada por la Fair Isaac Corporation para calcular tu puntaje «FICO» (que llamaremos tu «puntaje de crédito»). Debes tener cuidado cuando vea ese término en otros lugares, porque cualquiera puede compilar un número y llamarlo «puntaje de crédito».
En 2012, FICO introdujo algo llamado la “puntuación de hipoteca FICO (FICO Mortgage Score)”. Algunos prestamistas pueden usar este en lugar de, o además de, tu puntaje FICO regular. El objetivo de la puntuación de hipoteca FICO es obtener más información que el puntaje FICO regular, como tu historial de pagos de manutención de niños, pagos de alquiler y otros (todo lo cual es obtenido de registros públicos).
¡Administrar tu dinero es tan fácil!
¡Tú solo usas tus tarjetas de crédito! Tu pagas tu American Express con tu Discover, tu Discover con tu Visa, tu Visa con tu MasterCard. Antes de que se pongan al día contigo, ¡estás enterrado en una cripta gloriosa en Bel-Air!
Camilla, personaje de la serie de televisión The Naked Truth
¿Cómo los prestamistas usan tu puntuación de crédito?
Los prestamistas usan tu puntaje de crédito para decidir si te prestan dinero y, de ser positivo, cuánto y en qué términos. Si vas a financiar tu casa en conjunto con otras personas, el prestamista analizará el puntaje de crédito de cada persona. Desafortunadamente, eso significa que si uno de ustedes tiene un puntaje bajo, eso afectará los término del préstamo ofrecido. Si alguno del grupo tiene un problema financiero serio, esa persona debe corregir el problema; y los demás deberán reconsiderar la compra conjunta o buscar otra estrategia de financiación.
Cómo obtener tu propio informe y puntaje de crédito.
La mejor manera de saber el resultado del análisis de un futuro prestamista es que tu revises tu informe y puntaje de crédito, primero que ellos. La ley federal requiere que cada una de las tres principales compañías de informes del consumidor (nombradas anteriormente) te provean una copia gratuita de tu informe de crédito, una vez cada 12 meses.
Para hacerlo, entra en Anual Credit Report (www.annualcreditreport.com), que es la única fuente autorizada para informes de crédito gratuitos. Otros sitios web pueden anunciar un «informe gratuito» pero solo intentan venderte algo. Ese sitio también te vincula directamente a los sitios web de las tres grandes oficinas de informes de crédito.
Ser financieramente responsable me dejó sin historial de crédito.
Cuando Mariajose decidió comprar su primera casa, ella no esperaba que su idea de no tener deudas le crearía un problema. Ella nos explica: «Yo trabajé cuando estaba en la universidad, saqué un préstamo estudiantil que pagué casi de inmediato, y siempre usaba tarjetas de débito en lugar de tarjetas de crédito. Como resultado, tuve que hacer muchas tareas adicionales para obtener el préstamo: Le pedí una carta a mi antiguo arrendador diciendo que siempre pagué el alquiler a tiempo, presenté mis registros de pago de mis facturas telefónicas y de cable; incluso le pedí a mis padres que agregaran mi nombre a sus tarjetas de crédito (Esta última estrategia funcionó rápidamente: al mes, mi puntaje de crédito era el mismo que el de ellos). En ese momento pensé que había sido bueno controlar mis finanzas, sin embargo, descubrí que había sido completamente ingenua cuando decidí no tener deudas».
Es una buena idea pedirles tu informe de crédito a las tres agencias, por separado. A veces, ellos tienen información diferente y tu prestamista va a revisar los tres informes. Puedes hacer esto simultáneamente, pero significa que no podrás obtener otro informe gratuito de cualquiera de ellos por otro año completo.
La ley federal no exige que las agencias te den tu “puntaje de crédito”, que es algo diferente de tu “reporte de crédito”. Quizás tengas que pagar algo extra para obtener el puntaje. Tú puedes obtener tu puntaje de crédito en los sitios web de las compañías de las agencias de crédito, o visitando www.myfico.com.
El significado de tu puntaje de crédito.
Cuando obtengas tu puntaje de crédito, será un número entre 300 y 850 -cuanto más alto, mejor. Un puntaje superior a 720 es considerado bastante fuerte. La mayoría de las personas tienen entre 600 y 700. Si tienes un número alto, tu prestamista concluye que tú pagas tus deudas a tiempo, tienes crédito rotativo limitado y tienes establecido un comportamiento prudente con el uso del crédito, y eso te convierte en un buen riesgo de crédito. Si tienes un número más bajo (debajo de 620 para hipotecas convencionales y 580 para hipotecas FHA) la conclusión es que pareces una persona de riesgo para prestarte, tal vez porque tienes demasiados créditos rotativos, con saldos casi en el máximo del límite de crédito, que indica que quizás no podrías pagar todas tus facturas más una hipoteca; o has fallado en algunos pagos en el pasado; o nunca has usado una línea de crédito, entonces el prestamista no sabe qué hacer contigo.
Un puntaje bajo te dificultará la tarea de encontrar un prestamista. Y en caso de encontrar uno, este asumirá que tú debes pagar más por el riesgo del préstamo, probablemente en términos de mayor interés o mayor cuota inicial, o ambos. Si tu crédito no es tan bueno, eso puede corregirse como veremos más adelante.
¿Cómo se construye internamente tu puntaje FICO?
Incluye tu historial de pagos (35% del puntaje), cuánto debes actualmente (30%), cuánto tiempo llevas como deudor (15%), si tiene nuevas cuentas de crédito (10%) y el tipo de crédito que usas (10%). Para obtener más información, entra al sitio web www.myfico.com, un sitio web de Fair Isaac para los consumidores.
Cómo entender tu reporte de crédito.
Tu informe de crédito puede tener muchas páginas. Tú debes concéntrate en asegurar que la información más crítica esté libre de errores, especialmente estos datos:
- Nombre, número de seguro social y direcciones. Especialmente si tu nombre es común, puedes tener múltiples alias. Y una dirección que no reconozcas puede significar que alguien con tu mismo nombre está asociado incorrectamente con tu informe.
- Acreedores (Creditors). Asegúrate que le has pedido dinero prestado a los acreedores que aparecen ahí, y que las cantidades prestados son precisas. Ten en cuenta que algunos tipos de préstamos, como los préstamos estudiantiles, pueden ser vendidos o transferidos. En ese caso, aparecerán todos los acreedores que hayan tenido el préstamo, pero las cuentas transferidas o vendidas deberían aparecer como «cerradas».
- Líneas de crédito abiertas (Open credit lines). Asegúrate que no haya líneas de crédito que hayas cerrado y se muestren como abiertas. Las agencias de crédito usan diferentes terminologías en sus reportes, entonces si no estás seguro de algo, llámalos para aclarar.
- Cobranzas y juicios (Collections and judgments). Asegúrate que cualquier acción de cobranza o juicio se reflejan con precisión.
- Pagos atrasados (Late payments). Estas anotaciones generalmente indicarán un pago atrasado de 30, 60 o 90 días. Asegúrate que sean precisos.
Corrección de errores en tu reporte crédito.
Los errores en el reporte de crédito ocurren con frecuencia. Las inexactitudes en el informe afectan tu puntaje, y si tu puntaje cae, también lo hace la probabilidad que tu obtengas el mejor préstamo posible. Tú necesitas encontrar y corregir cualquier error antes que un prestamista revise tu informe, no después de que haya solicitado un préstamo y sido rechazado.
Todo tipo de errores son posibles, desde fragmentos de historial crediticio que no es tuyo hasta un falso reporte que pagaste una factura con retraso. Para corregir tales errores, contacta por escrito a la agencia del informe. Si las tres agencias tienen la información incorrecta, deberás comunicarse con las tres. Cada agencia tiene procedimientos y formatos diferentes para disputar el reporte. Cuando los llames por teléfono, asegúrate de documentar las conversaciones, incluyendo fecha y nombre de la persona con que hablaste. Finalmente, si tienes documentación que respalde tu reclamo, envía una copia con una carta de presentación explicativa.
Las agencias de crédito tiene 30 días para investigar tu queja y darte sus conclusiones. Si ellos no pueden verificar que la versión de ellos es correcta, la agencia eliminará la información errónea de tu archivo. Si no lo hacen, tú tienes derecho a escribir una declaración en tu archivo dando tu versión de lo sucedido.
A veces también puedes trabajar directamente con tus actuales y anteriores acreedores para corregir imprecisiones o resolver problemas. Si estás dispuesto a pagar el monto en disputa, o el acreedor está dispuesto a conformarse con una cantidad menor (que normalmente ocurre), el acreedor puede aceptar borrar esa deuda de tu historial de crédito. Igual, si tienes pruebas de un error, puede ser más rápido pasar directamente por el acreedor que corregirlo en la agencia del informe de crédito.
Como reparar tu crédito.
El historial de crédito no se puede reparar en un día. Si tienes un pobre historial crediticio, Fair Isaac sugiere que comiences a reparar tu historial crediticio deficiente de 6 a 12 meses antes de solicitar un préstamo. Si tu historial de crédito es realmente desordenado, puede llevar aún más tiempo.
Pero aquí hay algunas buenas noticias: incluso si tiene un hitorial de crédito largo y feo, tu puntuación se ponderará a favor de tu última actuación. Para lograrlo, debes seguir estas estrategias:
- Pagar a tiempo de ahora en adelante. No falles en las fechas de vencimiento de las tarjetas de crédito y otras facturas. Establece planes de pago automáticos, que incluso puede hacer que tu prestamista reduzca su tasa de interés.
- Paga lo peor primero. Inicia pagando las deudas de mayor interés, como tarjetas de crédito. Además, trata de mantener saldos bajos en líneas de crédito rotatorio. No te límites a mover la deuda, eso no engañará al sistema de crédito, ni liberará efectivo para el pago de una hipoteca.
- No canceles tarjetas de crédito. Puedes llevar una tarjeta a saldo a cero, pero mantén la tarjeta activa, que es mucho mejor que cancelar la tarjeta.
Revisa los préstamos respaldados por la FHA. Algunos préstamos federales de baja cuota inicial son menos estrictos acerca de tus antecedentes crediticios.
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