Tu relación deuda-a-ingreso (debt-to-income ratio).

Una vez que entiendes lo que pagarás y que probablemente necesitas una hipoteca para que esto suceda, la pregunta obvia es, ¿cuánto me pueden prestar? Para saber eso, necesitas entender cómo piensan los prestamistas. Así como tu estás tratando de obtener el mejor préstamo, los prestamistas están buscando los mejores prestatarios.

relacion deuda ingreso

Sin conocerte personalmente, los prestamistas necesitan establecer algunos criterios para calcular el riesgo de prestarte dinero. Si haces tus pagos normalmente, ellos obtienen una ganancia, ya sea en interés o vendiendo tu préstamo en el mercado secundario. Si tu no pagas, ellos tendrán que perseguirte legalmente por la deuda y -eventualmente- vender la propiedad en una subasta de la Corte para recuperar su dinero.

Entonces, uno de los criterios que usan los prestamistas para medir este riesgo, es comparar tus ingresos y tus deudas, que es un concepto llamado “relación deuda a ingreso” (debt-to-income ratio). Ellos también revisan tu historial de pagos de deudas anteriores, o tu historia de crédito, que discutiremos en la siguiente publicación.

El concepto “relación deuda-a-ingreso” no es tan complicado como parece. El prestamista revisa el ingreso bruto mensual de tu hogar, luego se asegura que la sumatoria de tus pagos mínimos de PITI (principal, intereses, impuesto y seguro de la propiedad), más la cuota de la asociación comunitaria, tarjetas de crédito, préstamos de automóviles, préstamo estudiantil, préstamo personal, préstamo 401(k), etc., no supere más de cierto porcentaje de tu ingreso bruto. La idea es asegurar que tu tienes suficiente dinero extra para el pago de tu hipoteca.

Recibe ayuda online

Hay varias calculadoras en línea que muestran cómo un prestamista típico usará tu relación deuda-a-ingreso para establecer tu máximo pago mensual de la hipoteca.

Cuando hagas estos cálculos, asegúrate de considerar el monto de tu cuota inicial, tus ingresos, tus deudas, y tu estimado de impuestos y seguros.

Relación máxima aceptable: La regla del 43%

¿Qué tan alta puede ser tu relación deuda-a-ingreso? Tu deuda general no debería superar el 43% de tu ingreso bruto mensual. Tu ingreso mensual bruto significa la cantidad que ganas antes de impuestos y otros retiros mensuales, más ingresos de todas las demás fuentes, como regalías, intereses, pensión alimenticia o inversiones.

Ejemplo:

Jose Miguel y Rocio tienen un ingreso bruto anual de $90,000 anual ($7,500 por mes) y una cantidad moderada de deudas existente. Considerando la relación deuda a ingreso máxima del 43%, ellos podrían pagar $3,225 mensualmente en su PITI. Si los impuesto y seguro de la propiedad fueran de $652 mensuales y la tasa de interés fuera 4% con un plazo de 30 años de préstamo, ellos pudieran pedir prestado $530,000 aproximadamente.

Cálculo de tu propia relación deuda-a-ingreso.

Todo lo que necesitas para calcular tu propia relación de deuda-a-ingresos es la cantidad de todos tus ingresos brutos mensuales, más la de cualquier otra persona que comprará junto contigo. Si tu eres autoempleado el cálculo varía, porque necesitarás trabajar con tu cantidad de ingreso bruto ajustado, normalmente utilizando el promedio de tus dos últimos años. Esto te dirá en forma aproximada lo que un prestamista confirmará que puedes pagar cada mes en el pago de una hipoteca.
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Hoja de calculo de la relación deuda- ingreso
A continuacion, tienes una versión en blanco de la “Hoja de cálculo de la relación deuda-ingreso” para compradores de vivienda. Dale clic en este enlace para bajarlo
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