Seguro de propietarios (Parte 1).
Cobertura para tu casa.
Esta parte de la póliza paga para reparar o reconstruir tu casa si es dañada o destruida por fuego, huracán, granizo, rayos u otro peligro cubierto. Por ejemplo, el seguro de propietarios debe pagar para reparar un techo después de que un árbol se caiga durante una tormenta de viento, reemplazar una cocina después de un fuego de cocina, o reparar el daño del techo de una bañera con fugas.
Aquí los principales temas son:
- Una “pérdida total (total loss)” donde tu casa está tan dañada que necesita una reconstrucción. La cantidad de cobertura para este escenario dependerá de qué tipo y cuánta cobertura compraste.
- Tu póliza debe cubrir los riesgos locales y específicos que podrían dañar o destruir tu hogar, considerando donde se encuentra (terremoto o zona de inundación) y cómo se construyó (fundación en pendiente o elevada).
Tipos de cobertura
Hay dos tipos principales de cobertura que se encuentran dentro de las pólizas de propietarios, y la diferencia entre ellas es muy importante. La cobertura de Costo de Reemplazo (“RC”, siglas en inglés de Replacement Cost) que paga para reconstruir tu hogar como era antes de los daños, hasta límites de la póliza. La cobertura del Valor Real en Efectivo (“ACV”, siglas en ingles de Actual Cash Value) que solo paga costo de reposición menos depreciación. Si tienes opción, debes elegir RC; y considera agregar anexos para cubrir los costos mayores de reparación/reconstrucción debido a cambios en los códigos de construcción y aumentos en los precios de materiales y mano de obra.
La mayoría de las pólizas estándar cubren otras estructuras que están separadas de tu hogar, como un garaje, cobertizo para herramientas o quioscos de jardín. Normalmente, estas estructuras están cubiertas por el 10% de la cantidad de seguro que tienes sobre la estructura de la casa. Sí tu propiedad tiene características únicas que requieren cobertura adicional, habla con tu Agente de Bienes Raíces para que te recomiende un Agente de Seguros para la compra.
Cobertura para reemplazar posesiones personales/"Contenidos (contents)".
Tu querrás poder reemplazar las cosas dentro de tu casa si te las roban, dañan o destruyen dentro o fuera de tu área. La mayoría de las pólizas de seguros de hogar también cubren artículos que has sacado temporalmente fuera de tu hogar, por ejemplo, artículos robados de un automóvil, hotel o incluso el dormitorio universitario de tu hijo.
Tu puede comprar cobertura RC (Replacement Cost) o cobertura ACV (Actual Cash Value) para los contenidos de tu casa. Adapta tu cobertura a tus necesidades específicas y vigila la lista de límites especiales que se encuentran en la mayoría de las pólizas de joyería, pieles, papeles valiosos, dinero/monedas, electrónicos, armas de fuego, obras de artes y objetos de colección. Un límite típico es $2,000 por categoría.
Ejemplo:
El RC de un sofá que compraste en 2010 serán los dólares que costaría hoy reemplazar uno de ese tipo y calidad. El ACV de ese sofá será unos pocos dólares, que un comprador te hubiera pagado el día antes de la pérdida si lo hubieras estado vendiendo en Craigslist o en una venta de garaje. Si es posible, trata de asegurarte para RC.
La mayoría de las aseguradoras establecen el límite (pago máximo) de la cobertura de tus contenidos como un porcentaje del límite de tu estructura. Puedes aumentarlo a través de complementos (add-ons, riders, endosos) o quedarte con la cobertura básica. Normalmente, la cobertura de contenidos es 50% al 70% del límite de tu cobertura de estructura. Entonces, si tienes $375,000 como seguro en tu casa, obtendrás $187,500 de cobertura de tus contenidos. Para la mayoría de las personas esto es más que suficiente.
La forma ideal de proteger tus cosas es crear un inventario detallado de tu hogar y tus contenidos y trabajar para personalizar tu cobertura. Utiliza una de las herramientas de United Policyholders (UP) para hacer inventario, y crea una lista de sus bienes personales: muebles, ropa, joyas, juguetes, equipos deportivos y de campamento, arte, artefactos de iluminación, electrodomésticos, electrónica, DVD, equipos de jardinería. Preséntalo a la compañía de seguros y guarda una copia en un sitio seguro.
El momento más fácil para crear un inventario es cuando te estás mudando a tu nuevo hogar, pero puedes hacerlo fácilmente en cualquier momento con una cámara de teléfono celular, tableta o computadora. Tu inventario será súper útil si alguna vez tienes una pérdida y necesitas hacer un reclamo.
Software de inventario gratuito: United Policyholders (UP) ofrece en su sitio web (www.uphelp.org) dos herramientas gratuitas para crear un inventario de viviendas. El primero es la aplicación UPHelp (disponible para descargar a través de App Store); esta aplicación te permite usar tu teléfono celular para documentar el contenido de tu hogar o negocio y agregar tantos detalles como desees. La segunda herramienta se llama “Roadmap to Preparedness” que contiene una hoja de cálculo Excel personalizable, también disponible en línea.
Artículos valiosos que necesitan cobertura separada.
Si posees artículos importantes como joyas valiosas, pieles o antigüedades que estarían limitados a $2,000 en la póliza típica, tú puedes comprar cobertura adicional y puedes listar artículos individuales.
La lista de objetos valiosos te protegerá si, por ejemplo, dejas tu anillo de bodas o un reloj caro en una habitación de hotel, o roban en tu casa.
Antes de comprar esta cobertura adicional, los artículos a cubrir deben ser tasados profesionalmente; el costo de este servicio varía dependiendo de donde vives.
¿Es suficiente tu cobertura para reconstruir tu casa?
Tu seguro está diseñado para cubrir el costo de reconstrucción de tu casa desde cero, sin referencia al valor de mercado. Trata de comprar suficiente cobertura para reconstruir completamente tu hogar (y reemplazar tus pertenencias) en caso de pérdida total. Cubrir solo el monto de tu préstamo protege a tu prestamista, no a ti.
Cobertura de Costo de Reemplazo con límites.
La etiqueta “Costo de Reemplazo” es ahora estándar en la mayoría de los seguros de casa, pero ten cuidado: una póliza de seguro es un contrato lleno de jerga legal, límites y restricciones, más allá de esa bella etiqueta.
El punto es este: Tu límite de cobertura “A” para la estructura es la mayor cantidad de dinero que podrías cobrarle a tu aseguradora si tu hogar fuera destruido. Entonces, si tu realmente deseas la cobertura de “Costo de Reemplazo”, tu límite de la Estructura (Cobertura A) debe estar razonablemente cerca del precio probable de reconstruir tu hogar desde cero. Y tú deberías estar cubierto para la eliminación de escombros, otras estructuras y cumplimiento de códigos de construcción. Esta última cobertura es esencial, especialmente para cualquier casa mayor de diez años.
Cuando compras una póliza, normalmente te preguntarán sobre el tamaño de la casa, ubicación, número y tipo de habitaciones, materiales de construcción, accesorios, etc. Entonces estimará el valor de reemplazo de tu casa y te darán una cotización que incluye una cantidad para la estructura y contenidos.
Asegure tu hogar al Valor.
Antes de aceptar los números de una compañía de seguros, debes considerar esto: Determinar las características únicas y la calidad de los materiales para calcular con precisión el verdadero costo de reemplazo de una casa, no se hace en solo unos minutos. Entonces, si la compañía de seguros emite una cobertura en menos de media hora, tú puedes estar seguro de que está mal.
Tú debes encontrar una compañía más concienzuda, incluso pedir que te envíen un experto para evaluar el costo de reemplazo de tu hogar u, obtener una segunda opinión de un constructor local o, utilizar una calculadora de reemplazo de casas en línea para hacer tus propias matemáticas. Normalmente, tu hogar es tu activo más grande y no debe estar sub asegurado. En más del 50% de las veces de incendio con pérdida total, las víctimas luchan por recuperarse porque estaban sub aseguradas en promedio $100,000 a $200,000.
Considera la cobertura de costo de reemplazo extendido.
Para evitar el trauma de estar sub asegurado después de una catástrofe, gasta un poco más y compra una cantidad extra de cobertura de “costo de reemplazo extendido (“ERC”), que evitará que sufras una pérdida grande o total.
Normalmente, tú puedes elegir la cantidad de cobertura extendida/extra. La mayoría de las aseguradoras ofrecen entre 20% y el 100% de tu límite básico y el costo de la cobertura extendida en el ERC generalmente vale la pena.
Cubrir tus costos de vida mientras se está reconstruyendo la casa.
Si tu casa necesita reparaciones importantes o reconstrucción, tu no querrás vivir en una carpa temporalmente. Las pólizas estándar incluyen una disposición de pérdida de uso para cubrir los costos adicionales de vivir en otro lugar, como el alquiler temporal y comidas en restaurantes. Esto generalmente se conoce como Cobertura Adicional para Gastos de Vida (ALE, siglas en inglés de Additional Living Expense).
Si puedes pagar una póliza con 24 meses de ALE, esa es mejor posición que el estándar de 12 meses. Es casi imposible reconstruir y regresar todo a la normalidad dentro de un año después de una pérdida grave o total. Algunas pólizas limitan la cobertura ALE a un monto fijo en dólares o un porcentaje del seguro total en tu casa. Tu deseas suficiente cobertura de ALE para alquilar una propiedad comparable en tu área, de 12 a 24 meses.
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