Seguro de propietarios (Parte 3).
El costo del seguro de propietarios de viviendas.
El seguro para propietarios puede costar desde $800 a más de $8000 por año, dependiendo de muchos factores, que incluyen:
- Dónde vives.
- Factores de riesgo, tanto de la casa como los tuyos.
- Descuentos ofrecidos por tu compañía de seguros.
- Qué tan alto es el deducible que tu aceptas, y.
- Tu capacidad de buscar el mejor precio.
Factores de riesgo que afectan las tarifas de tu seguro.
Los principales factores que una compañía de seguros va a considerar para darte una cotización con el precio, están:
- La edad de la casa (las casas más nuevas se consideran menos riesgosas, por ser construidas de acuerdo con los códigos modernos).
- El tamaño, la condición y el número de habitaciones de la casa.
- Otros aspectos físicos de la casa y la propiedad (ladrillo versus construcción del marco de madera, gabinetes personalizados versus normales, topes de granito versus laminado).
- La ubicación geográfica de la propiedad (cerca del agua, en una pendiente, o en territorio de huracán).
- Proximidad de un hidrante contra incendios u otro suministro de agua y una estación de bomberos.
- Reclamaciones presentadas en la propiedad por los propietarios actuales o anteriores (generalmente hasta hace cinco años).
- Tu puntaje de seguro basado en crédito, y.
- Tu historial de presentación de reclamos de seguro en otras propiedades.
En muchas áreas, las aseguradoras son cada vez más exigentes con las casas que asegurarán. Se está volviendo bastante común que una aseguradora envíe un inspector y requiera que el propietario repare o reemplace los artículos antes de emitir una política sobre el hogar. Los techos viejos y los arbustos alrededor de las casas son malas señales para muchas aseguradoras. Si tu casa tiene un techo más viejo, tu aseguradora puede solo venderle Cobertura ACV para eso, a menos que aceptes reemplazarlo. Propietarios con piscinas, trampolines y/u otras condiciones de alto riesgo pueden esperar pagar tarifas de seguro más altas.
Descuentos por reducción de riesgos.
La mayoría de las compañías de seguros rebajaran un poco tu prima si tu casa:
- Tiene alarmas de humo y extintores de incendios.
- Tiene cerraduras de seguridad.
- Tiene alarmas contra robo e incendio que informan a un servicio central.
- Tiene elementos resistentes a la intemperie, como protección contra huracanes y anclaje en el techo.
- Tiene bombas de sumidero con sistemas de batería de respaldo y sistemas de protección contra rayos.
- Fue construido en los últimos diez años.
- Tiene una válvula de cierre de gas/seguridad sísmica.
- Tiene una base atornillada y paneles adheridos, o.
- Fue construida usando una construcción resistente al fuego, como bloques o albañilería. Sin embargo, si vives en un área vulnerable a terremotos, las casas de mampostería son más costosas debido al cambio que lleva colocarlas en caso de terremoto.
A veces, tus propias características personales también pueden afectar los descuentos o tarifas reducidas, por ejemplo, si no fumas o tienes una buena calificación crediticia. La teoría es que es menos probable que inicies incendios o que seas irresponsable en general.
Deducibles del seguro.
Tipos de deducibles.
Tu póliza de vivienda puede tener uno de estos tres tipos de deducibles:
- Un deducible fijo, como $ 500 o $ 2,500.
- Un deducible porcentual del 3% –15%, o.
- Una combinación de un deducible fijo que se aplica a las pérdidas por incendio y robo, más un deducible porcentual que se aplica a un huracán o un terremoto.
Es posible que no tenga muchas opciones cuando se trata de deducible porcentual. Las aseguradoras han agregado cada vez más deducibles porcentuales a pólizas de seguro de hogar, afirmando que necesitan esta protección para mantenerse solventes. Estos altos deducibles les permiten evitar pagar reclamos donde la pérdida no exceda el deducible y reducir sus pagos en todos los ámbitos.
Elegir un deducible.
La recomendación de tener un deducible básico más alto se basa en tres hechos:
- Puede ahorrar hasta un 20% en el costo total de tu seguro.
- Pagar reclamos menores ($ 5,000 y menos) de tu bolsillo, te protege de un historial de alto riesgo, lo que causaría que suban tus primas.
- Es estadísticamente improbable que sufras una gran pérdida, pero si lo haces, aún tendrás protección básica más allá del deducible.
Deducibles porcentuales para terremotos, huracanes y granizo
Si deseas cobertura para terremotos, huracanes o granizo, puedes esperar un deducible porcentual separado para aplicar a esas pérdidas, como sigue:
- Terremotos: Los deducibles pueden variar desde el 2% al 20% del valor de reemplazo de la estructura. Por ejemplo, si compras $ 400,000 de seguro en tu hogar, un deducible del 15% significa que tendrás un déficit de $60,000 en tu pago de reparación o reconstrucción. Quizás estás pensando, ¿Por qué pagaría por eso? La respuesta es que si un seguro de terremoto, tu deducible (y déficit de pago) será del 100%.
- Huracanes/tormentas de viento: Hay dos tipos de deducibles de daños causados por el viento: Deducibles por huracán, que se aplican únicamente a daños de huracanes; y deducibles por tormentas de viento/granizo, que aplican a cualquier tipo de daño por viento. Si un deducible por huracán se aplica a un reclamo depende del «disparador» específico seleccionado por la compañía de seguros. Estos desencadenantes varían según la aseguradora y generalmente se aplica cuando el Servicio Meteorológico Nacional (NWS, por sus siglas en inglés) nombra oficialmente una tormenta tropical, declara una alerta o advertencia de huracán, o define la intensidad de un huracán por la velocidad del viento.
Considera los costos del seguro al elegir una casa.
Al buscar un nuevo hogar, es importante considerar el costo de aseguralo. Las propiedades y hogares en zonas costeras e inundables, inmuebles en zonas intermedias entre rural y urbano, y las áreas de alto riesgo de incendios forestales, cuestan mucho más para asegurar. Recuerde, tu pagarás el seguro todo el tiempo que vivas en tu casa. Si tu sientes que no podrás pagar en los próximos años las primas de seguro y pagos deducibles, entonces es posible que debas considerar un hogar diferente.
Negocios en casa o trabajos desde casa. Tú puedes necesitar cobertura adicional. Por ejemplo, una póliza típica de propietarios de viviendas solo proporciona $2,500 en cobertura para equipo comercial, que generalmente no es suficiente para cubrir toda la propiedad de un negocio en casa. Para asegurar tu negocio en el hogar, hay tres formas:
- Endoso de la póliza de hogar. Agregar esto a tu póliza de propietarios duplica tu seguro para equipos comerciales. También puedes agregar un endoso de responsabilidad para protegerte en caso de que las personas que entren o salgan se caigan en tu propiedad y quieren demandarme.
- Programa de póliza de negocio en casa. Esto proporciona una cobertura más integral. Normalmente, cubre hasta tres empleados.
- Política de propietarios de negocios (BOP, por sus siglas en inglés). Esto se crea específicamente para pequeños negocios. Una BOP cubre propiedades y equipos comerciales, pérdida de ingresos, gasto extra y responsabilidad. Una BOP ofrece una cobertura mucho más amplia que las otras dos pólizas, pero no incluye cobertura por responsabilidad profesional, beneficios de automóviles, compensación de trabajadores, salud o discapacidad para tus empleados. Estas coberturas deben comprarse por separado.
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