Seguro de propietarios (Parte 2).
Daños que no cubre tu seguro de propietarios.
Normalmente, el seguro estándar de hogar cubre pérdidas debido a incendios, rayos, explosión, disturbios o conmoción civil, daños causados por aviones o vehículos, humo, vandalismo o travesuras maliciosas, robo, erupción volcánica, caída de objetos, ruptura por de hielo o nieve.
Al contrario, normalmente no cubrirá las pérdidas debido a terremotos, inundaciones, guerra, accidentes nucleares, deslizamientos de tierra, deslizamientos de tierra o sumideros. Además, muchas aseguradoras ponen techos y límites a la cobertura por daños por agua y moho y añaden exclusiones adicionales relacionadas con fallas de la bomba de sumidero.
Antes de comprar o renovar un seguro de propietario de vivienda, haga muchas preguntas sobre lo que está excluido. Es muy difícil acceder y leer, y mucho menos comprender, la redacción real de la póliza y todas sus exclusiones y limitaciones, por lo que es muy importante hacer preguntas y tomar buenas notas de las respuestas.
Si comprendes lo que está excluido, tiene la opción de verificar y contratar a otra compañía de seguros o comprar una cobertura adicional o por separado. La clave es tener cobertura adicional para los peligros que puedan causar daños enormes o para los grandes riesgos que existen en el área donde vives.
Seguro contra inundaciones.
Tu deberías comprar seguro de inundación si lo necesitas y puedes pagarlo. Las pólizas estándar de propietarios no cubren daños por inundaciones, a pesar de que las inundaciones es un desastre natural muy común en Estados Unidos. Lluvias torrenciales, desborde de ríos o estanques, un dique débil, hacen que la lluvia pueda causar inundaciones. Tu prestamista te exigirá que obtengas un seguro contra inundaciones si estás en una zona designada de inundación. Tú también deberías tenerla, aunque no vivas en una zona de inundación. Los mapas de zonas de inundación a menudo están desactualizados y miles de personas cuyas casas fueron dañadas por la súper tormenta Sandy y los huracanes Katrina y Rita no tenían seguro contra inundaciones porque no estaban en una zona de inundación designada.
El seguro básico contra inundaciones está disponible a través del Programa de Seguro Nacional contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés, www.floodsmart.gov) y algunas aseguradoras privadas. La máxima cantidad de cobertura que puedes comprar a través del NFIP para una familia de uno a cuatro personas, es $250,000 por la estructura y $100,000 por la propiedad personal. Las aseguradoras privadas venden límites más altos, pero son selectivas sobre las viviendas que asegurarán.
Las pólizas de NFIP no cubren sótanos terminados o cobertizos y solo pagan Valor Real en Efectivo (“ACV”, siglas en ingles de Actual Cash Value) por tus contenidos/posesiones personales. Hay un período de espera de 30 días antes de que la cobertura entre en vigencia, así que no esperes la temporada de huracanes para comprarlo. El costo del seguro de inundación varía según la ubicación y el historial de tu propiedad.
Tu puede complementar una póliza NFIP, comprando una póliza “DIC” (Diferencia en Condiciones) o seguro de “exceso” contra inundaciones. Las opciones de cobertura incluyen estructura, contenido y pérdida de uso y se puede personalizar según las necesidades del propietario. DIC está disponible a través de agentes independientes o compañías que venden seguros de propietarios, que tienen acuerdos con una aseguradora especializada.
¿Podría tu casa inundarse? Después de verificar la divulgación del vendedor, obtén más información en www.floodsmart.gov). También puedes ir a www.fema.gov, luego incluye “FEMA Flood Map Service Center”, finalmente ingresas tu dirección. También puedes consultar con tu junta local de control de inundaciones o Departamento de Construcción de la ciudad. Sin embargo, ten en cuenta que, debido al cambio climático, el hecho de que un área no se ha inundado en el pasado no es una garantía de que no lo hará en el futuro; entonces deberías obtén una cotización por agregar un seguro contra inundaciones en lugar de estar “desnudo” ante este peligro tan común.
Seguro contra terremotos.
Las pólizas estándar de propietarios de viviendas no cubren los daños por terremotos. El Servicio de Geología de Estados Unidos estima que los terremotos representan un peligro para 143 millones de estadounidenses. En principio, Florida no se encuentra entre los cinco principales estados propensos a terremotos.
¿Está tu casa en territorio sísmico? Después de verificar la divulgación de tu vendedor, ve al sitio web del Servicio de Geología de Estados Unidos (www.usgs.gov), luego “Earthquake”, luego “Information by Region”.
Protección por lesiones a otros (responsabilidad civil).
El seguro de responsabilidad civil te protege a ti y a tus activos de reclamos y demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad que tu o los miembros de tu familia causen a otras personas. El ejemplo clásico es que alguien se resbala, cae delante de ti y te demanda; en ese caso, la porción de responsabilidad civil incluida en tu seguro de propietario cubre los honorarios legales y los daños que un tribunal te ordene pagar.
El seguro de responsabilidad civil también paga los daños causados por tus mascotas. Entonces, estarás cubierto si tu perro muerde a alguien o arruina accidentalmente la propiedad de tu vecino. En este caso, muchas pólizas excluyen cobertura para ciertas razas de perros especificadas.
Tu cobertura de responsabilidad civil se extiende más allá de tu hogar, a cualquier lugar al que vayas en el mundo. Si un mesonero tropieza con tu hombro, se rompe una pierna y te demanda, estarás cubierto.
La cobertura de responsabilidad tiene límites, y se considera prudente comprar cobertura más alta que el mínimo. Tu necesitarás más cobertura o una póliza separada para protegerte contra pérdidas por lesiones relacionadas con tu automóvil, negocio en el hogar, niñera u otros trabajadores domésticos, inquilinos (si los hay, incluidos los inquilinos habituales de Airbnb) y algunas mascotas (dependiendo de su raza, comportamiento u otras circunstancias).
Obtén suficiente cobertura de responsabilidad civil para cubrir lesiones de otros.
Límites de responsabilidad: es decir, el monto máximo que pagaría tu asegurador en un reclamo normalmente comienza en aproximadamente $100,000. Sin embargo, los expertos recomiendan que compres al menos $300,000 en protección. Los costos de atención médica, ganancias perdidas y las demandas pueden ser muy costosas. La idea del seguro de responsabilidad civil es proteger tu hogar y tus ahorros de ser demandado para compensar a una persona dañada.
Algunas personas se sienten más cómodas con incluso mayor cobertura, que se llama “póliza de paragua (umbrella)” o exceso de responsabilidad. Te cubrirá por reclamos por difamación y calumnia, así como también ofrece límites de responsabilidad más altos. Normalmente, las pólizas paraguas cuestan entre $200 y $350 por $1 millón de dólares adicionales de protección de responsabilidad.
¿Tienes un acuerdo de ocupación post cierre de tu casa por el vendedor?. Este es un acuerdo cada vez más común, entonces tú debes verificar que tu inversión esté debidamente asegurada. Es muy probable que tu compañía de seguros permita un periodo de 30 días por este “alquiler temporal”, pero es muy probable que tu necesites una póliza de seguro de arrendador. Las pólizas del arrendador brindan cobertura de seguro sobre la propiedad para cualquier daño físico a la estructura de la casa causados por fuego, rayos, viento, granizo, hielo, nieve, u otros peligros cubiertos. También ofrece cobertura para cualquier propiedad personal que puedas haber dejado en el sitio para mantenimiento o uso del inquilino, como electrodomésticos o cortadoras de césped. La póliza también incluye cobertura de responsabilidad civil; si los inquilinos o sus invitados se lastiman en la propiedad, cubriría los honorarios legales debido a reclamos por lesiones y gastos médicos. Las posesiones personales de tu inquilino no están cubiertas por tu póliza. A fin de evitar disputas en caso de daños a las pertenencias del inquilino, muchos propietarios requieren que los inquilinos compren un seguro para inquilinos antes de firmar un contrato de arrendamiento.
Responsabilidad por mascotas.
Alrededor de un tercio de todas las reclamaciones de responsabilidad del propietario son causadas por mordeduras de perro. A pesar de que estas y otras lesiones relacionadas con mascotas generalmente están cubiertas, los costos han estado subiendo, y la industria de seguros se está volviendo más estricta al respecto.
Si tienes un Rottweiler, Dóberman, Pastor Alemán, Chow Chow, Pit Bull, Husky u otras razas con mala reputación, tu compañía de seguro puede rechazar la cobertura de responsabilidad civil por completo o aumentar tu prima. En algunos casos, puede excluir a un “mal” perro, o sea, uno de cuya raza se han presentado reclamos por mordedura.
Al buscar seguro de propietarios que cubra a tu perro, consulte estos sitios web:
- El Instituto de Información de Seguros, (www.iii.org), luego escribe “dog bite” en el buscador.
- El American Kennel Club, (www.akc.org), luego en “Dog Owners”, has clic en “Relaciones gubernamentales”, luego “Centro de seguros para dueños de perros”), y.
- La Federación de Propietarios de Perros Asegurados (F.I.D.O.), (www.dogbitequote.com). Disponible en todos los estados, esta organización ofrece responsabilidad canina cubierta
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