Tu compañia perfecta para comprar una casa en Florida.
Introducción.
¡Bienvenido a Financiamiento de bienes raíces, una serie de publicaciones de Florida New Dream Corp! Si posees o deseas poseer bienes raíces, debes comprender las hipotecas. Ya sea que necesites un préstamo para comprar tu primera casa, desees refinanciar una hipoteca existente, buscar financiar propiedades de inversión o estés interesado en aprovechar parte del valor que has acumulado en tu casa a lo largo de los años, has encontrado la página web correcta.
Desafortunadamente para la mayoría de nosotros, el campo de las hipotecas está repleto de jerga y plagado de trampas fiscales. Elijes la hipoteca equivocada y podrías terminar desperdiciando dinero mejor ahorrado para metas financieras importantes, como cubrir la matrícula de educación superior para tus adorables duendecillos, comprar esa segunda casa que siempre has querido o simplemente tener más recursos para tu jubilación. En el peor de los casos, podrías terminar perdiendo tu casa por ejecución hipotecaria y terminar en bancarrota personal. Solo mira lo que sucedió a fines de la década de 2000 cuando el mercado inmobiliario disminuyó en muchas partes del país. Las personas que se extralimitaron con hipotecas riesgosas terminaron en ejecución hipotecaria.
Para los propietarios típicos, el pago mensual de la hipoteca es el gasto más grande o, después de los impuestos sobre la renta, el segundo gasto más grande. Cuando buscas una hipoteca, fácilmente podrías perder muchas horas y sufrir pérdidas financieras al no obtener el mejor préstamo que puedas según tus necesidades específicas y tu situación financiera. Debido a que hay mucho en juego, queremos ayudarte a tomar las mejores decisiones posibles. Ahí es donde nosotros entramos.
Cómo esta página web es diferente.
¿Cómo esta página web es diferente y mejor que las páginas web hipotecarios de la competencia?
Vamos a contar las maneras. Nuestras publicaciones son
- Objetivas: Nuestro objetivo es que tu estés lo más informado posible antes de comprometerte con una hipoteca en particular. La mayoría de los libros y páginas web de hipotecas están escritos por corredores de hipotecas o prestamistas que detestan compartir los secretos del negocio hipotecario. Por lo general, están más interesados en promover su propio negocio al convencerte de que utilices un corredor de hipotecas o un prestamista en particular. Considéranos tus asesores independientes.
- Integrales: Cuando obtienes una hipoteca, esa decisión afecta tu capacidad para ahorrar dinero y lograr otras metas financieras importantes. Te ayudamos a entender cuál es la mejor manera de encajar tu hipoteca en el resto de tu rompecabezas de finanzas personales. También ofrecemos consejos sobre estrategias para pagar tu deuda hipotecaria de manera eficiente o usarla de manera creativa para generar riqueza general. Otras páginas web o libros de hipotecas no te ayudan a considerar estos aspectos generales de las finanzas personales antes de comprar.
- Sin tecnicismos: Una de las características de los libros destinados a confundir e impresionar al lector, en lugar de transmitir información y consejos prácticos, es el uso de todo tipo de términos internos que hacen que las cosas suenen más misteriosas y complicadas de lo que realmente son. Nosotros, por otro lado, nos enorgullecemos de simplificar lo complejo. Tenemos más de 15 años de experiencia práctica explicando cosas a personas reales como tú. Nuestra experiencia combinada puede ponerte firmemente en control del proceso de toma de decisiones hipotecarias.
- Fácil de usar: Puedes leer nuestro libro poco a poco para responder a tus preguntas específicas e inquietudes inmediatas. Pero si deseas un curso intensivo sobre el mundo de las hipotecas, lee todas las publicaciones en forma sucesiva. Además de estar organizadas para ayudarte a encontrar rápidamente la información que estás buscando, cada publicación es independiente.
1. Determinar tu poder de préstamo.
Si tú eres como la mayoría de las personas, la compra más grande que harás durante tu vida será cuando compres una casa. Y, para hacer esa compra, probablemente tendrás que pedir dinero prestado mediante un préstamo llamado hipoteca. Los pagos acumulativos de esa hipoteca superarán con creces el precio de etiqueta de tu casa debido al interés que pagarás.
La mayoría de las personas que piensan en comprar una casa se enfocan únicamente en el precio de la casa. Si estás en la posición envidiable de poder pagar todo en efectivo, entonces el precio es realmente todo lo que necesitas considerar para determinar si puedes pagar una casa determinada. Pero la gran mayoría de las personas compran bienes raíces con financiamiento. Entonces, aunque el precio de compra es importante, la realidad es que los términos de la hipoteca que puedas asegurar y negociar determinarán el pago mensual que puedes pagar y dictarán el precio máximo que puedes pagar por tu nuevo hogar.
En estas publicaciones, te ayudamos a abordar este primer tema vital que debes tener en cuenta cuando llega el momento de contratar una hipoteca: ¿cuánta hipoteca realmente puedes pagar? La intención principal de estas publicaciones es ayudar a las personas que están comprando una casa (primera o no) a determinar qué tamaño de hipoteca se ajusta a su situación financiera. Si estás en el mercado hipotecario con el fin de refinanciar, consulte también la publicación de ese tema.
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2. Calificar para una Hipoteca.
Nos encanta una buena película. Sin embargo, si estás buscando un misterio escalofriante, esta página web no lo es. Calificar para una hipoteca no debería ser ni un poco desconcertante. Y después de que comprendas cómo juegan los prestamistas, no lo será. Estas publicaciones eliminan casi todo el desconcierto del proceso. Te mostramos exactamente cómo comenzar, te decimos qué buscan los prestamistas al evaluar tu solvencia crediticia y te ayudamos a resolver tus problemas hipotecarios, ya sea que estés buscando un préstamo como comprador de vivienda por primera vez o tratando de refinanciar o pagar tu hipoteca más rápido.
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3. Determinar el alcance de tu puntaje crediticio.
Cuando solicitas un préstamo, los prestamistas intentan determinar tu riesgo crediticio. Si deciden prestarte dinero, ¿cuáles son las probabilidades de que les devuelvas el dinero a tiempo? Para comprender tu riesgo de crédito, la mayoría de los prestamistas miran tu informe de crédito y puntaje de crédito. En última instancia, tu puntaje influye en el crédito que está disponible para ti y en los términos de cualquier hipoteca que te ofrezcan los prestamistas.
La mayoría de los prestamistas también utilizan otros datos sobre ti para tomar decisiones crediticias. Por lo general, analizan la cantidad de deuda que puedes manejar razonablemente dados tus ingresos, tu historial de empleo y tu historial crediticio. Según su percepción de esta información, así como sus políticas de suscripción específicas y las pautas y limitaciones del mercado secundario, los prestamistas pueden aprobar tu préstamo, aunque tu puntaje sea un poco bajo, o rechazar tu solicitud de préstamo a pesar de que tu puntaje sea bastante alto. Pero tus posibilidades de obtener la aprobación en los mejores términos de préstamo posibles mejoran cuando tienes un buen puntaje y el prestamista determina que tienes un riesgo crediticio más bajo. Estas publicaciones te brindan una descripción general de la importancia de tu puntaje de crédito cuando solicitas una hipoteca.
4. Comprender los fundamentos.
Al igual que los neurocirujanos, los físicos nucleares, los pizzeros y todos los demás profesionales altamente calificados, los magos financieros han desarrollado sus propias costumbres, prácticas y terminología extrañas a lo largo de los siglos. Si deseas hacer negocios con financistas, es útil saber hablar su idioma, ya que rara vez se molestan en hablar el tuyo. Una dieta constante de préstamo jumbo con puntos gratinados como acompañamiento y la infame especialidad de la casa, el flambeado de penalización por pago anticipado, para el postre deja incluso al prestatario más resistente intelectualmente estreñido.
Peor aún, algunos prestamistas sin escrúpulos pueden usar tu ignorancia fiscal para maniobrarte para que obtengas un préstamo que es bueno para ellos, pero malo para ti. A pesar de que una variedad de préstamos puede parecer igualmente atractivos, por lo general no lo son, ni mucho menos.
La buena noticia es que los préstamos no son ciencia espacial. Estas publicaciones explican lo que hace que un préstamo funcione y te ayuda a hablar el idioma de los préstamos como un profesional. Estas publicaciones te llevan a través de los detalles para elegir el mejor préstamo para ti.
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5. Seleccionar el mejor préstamo para la compra de una vivienda.
Al considerar tus opciones de hipoteca, es posible que rápidamente te sientas abrumado por la gran cantidad de opciones. ¿Debes elegir un préstamo de tasa fija a 15 o 30 años? ¿Qué pasa con las hipotecas que tienen tasas de interés variables? Algunas se ajustan mensualmente, otras cada 6 o 12 meses. Otros tienen una tasa de interés fija durante, digamos, el primero, tres, cinco, siete o diez años y luego se convierten en algún tipo de tasa ajustable. O puedes elegir préstamos que comienzan como hipotecas con tasa de interés ajustable, pero que te permiten elegir en una fecha futura convertirlos en un préstamo con tasa de interés fija.
La mayoría de las hipotecas vienen con una serie de campanas y silbatos, lo que significa que hay literalmente decenas de miles de opciones de préstamos disponibles. ¡Hablando de una migraña hipotecaria! Estas publicaciones repasan las muchas opciones entre las que puedes elegir y te ayudan a seleccionar cuáles funcionan mejor para ti.
6. Analizar préstamos para situaciones especiales.
Estas publicaciones habrían sido mucho más cortas hace un par de generaciones. Muchos de los préstamos que describimos aquí con tanta diligencia, no se habían inventado cuando Richard Nixon era presidente.
Eso no es un error tipográfico. Inventado es precisamente lo que queríamos decir. De hecho, los préstamos son inventados por los prestamistas. Las hipotecas de tasa ajustable, que ocupan una parte importante de estas publicaciones, y las hipotecas inversas (reverse mortgage), son dos tipos de hipotecas que no existían a principios de la década de 1970.
Dedicamos estas publicaciones a una maravillosa mezcla de hipotecas diseñadas para satisfacer requisitos financieros especiales. Si no ves el producto hipotecario que desea, podemos hablar con nuestra asesora financiero. ¡Así se inventan los nuevos préstamos!
Por cierto, usamos mucha jerga de préstamos en estas publicaciones. Tenemos muchos encantos. La sutileza no es una de ellas.
7. Encontrar tu mejor prestamista.
Con suerte, estás disfrutando de un día de buen tiempo o de la compañía de familiares o amigos mientras lees nuestra página web. Ahora, cierra los ojos y piensa en comprar algo divertido y emocionante. Tal vez un nuevo atuendo de verano, un automóvil, unas vacaciones, un jacuzzi o un nuevo juego de palos de golf. ¡Seguramente, no pensaste en comprar una hipoteca!
Sin embargo, a menos que disfrutes tirando miles de dólares, necesitas buscar la mejor oferta en una hipoteca. Ya sea que hagas el trabajo tu mismo o contrates a alguien competente y ético para que te ayude, no importa. Pero debes asegurarte de que se realice esta comparación de compras.
Por ejemplo, supón que estás en el mercado por una hipoteca de tasa fija de $150,000 a 30 años. Si, a través de compras inteligentes y persistentes, descubres una hipoteca con una tasa de interés del 5.5% cuando la tasa de mercado prevaleciente es del 6%, esa pequeña diferencia insignificante de la mitad del 1% en la tasa de interés de tu préstamo te ahorra la impresionante cantidad de $8,640 sobre los 30 años que tienes el préstamo.
Obviamente, cuanto más pidas prestado, más podrás ahorrar comprando. Pero no cometas el error de pensar que si estás pidiendo prestado relativamente poco porque eso es todo lo que puedes pagar, hay menos valor en ahorrar un poco de interés. Si puedes permitirse el lujo de pedir prestado solo comparativamente poco, no está en posición de estar tirando el dinero.
Entonces, aunque somos los primeros en admitir que buscar una hipoteca es una de las cosas menos divertidas que hacer cuando tienes un día libre, ¡anímate a hacerlo! Comprar inteligentemente significa ahorrar mucho dinero que puedes destinar a las actividades más interesantes y agradables de tu vida. Estas publicaciones pueden motivarte.
8. Buscar de información hipotecaria en línea.
Las computadoras, las tabletas y los teléfonos inteligentes son herramientas increíbles. Usados sabiamente, pueden ahorrarte tiempo y dinero. Sin embargo, al igual que otras herramientas (como un martillo), usadas incorrectamente (¿recuerdas la última vez que te golpeaste el dedo con un martillo?) o para el propósito equivocado (golpear una ventana de vidrio), la tecnología actual puede causar más daño que bien.
Algunas personas tienen suposiciones erróneas sobre el uso de sus computadoras y aplicaciones de tabletas o teléfonos para ayudarlos a tomar decisiones financieras importantes. Algunos creen y esperan que la tecnología sofisticada pueda resolver sus problemas financieros o brindarles conocimientos únicos y grandes ganancias. A menudo, estas reflexiones erróneas se originan en la propaganda presentada a través de «noticias falsas» o las redes sociales sobre cómo todos sus problemas pueden resolverse fácilmente si solo tiene la aplicación correcta, pasa más tiempo en sitios web particulares, etc.
A medida que continúan proliferando las computadoras, la tecnología y las aplicaciones, nos tomamos muy en serio nuestra tarea de explicar cómo, dónde y cuándo usar Internet para ayudarte a tomar decisiones hipotecarias importantes. En estas publicaciones, destacamos conceptos y problemas clave para que los comprendas, así como una lista de algunos de nuestros sitios web favoritos.
9. Elegir tu hipoteca preferida.
En publicaciones anteriores, explicamos cómo desarrollar una breve lista de prestamistas. En estas publicaciones, nos adentraremos en el importante y a menudo difícil asunto de comparar los programas de préstamo de varios prestamistas entre sí para que puedas elegir el mejor. Como decimos a lo largo de esta página web, «mejor» no significa necesariamente el costo más bajo, especialmente si el prestamista de costo más bajo que descubres tiene un servicio pésimo o no cumple las brillantes promesas en su exageración de marketing.
Dicho esto, claramente una parte importante de tu proceso de selección es el precio, es decir, la cantidad que cada prestamista cobra por un préstamo comparable. Las hipotecas requieren pagos mensuales para pagar la deuda. Como analizamos otra publicación, el pago de tu hipoteca, que se compone de intereses (cargos del prestamista por el uso del dinero que pediste prestado) y principal (reembolso de la cantidad original prestada), es probablemente tu mayor gasto mensual de propiedad de vivienda y tal vez de todo el presupuesto de tu hogar. Durante la vida de tu préstamo hipotecario, probablemente pagarás más en cargos de interés totales de lo que pagaste originalmente por la casa en sí.
Por ejemplo, supongamos que compras una casa por $200,000. Después de hacer un pago inicial del 20% de $ 40,000, obtiene un préstamo de $160,000. Si pides prestados esos $160,000 con una hipoteca de tasa fija a 30 años al 7%, terminarás pagando $223,616 en cargos de interés durante la vigencia de tu préstamo, ¡más que el precio de compra de la casa! Y esos cargos por intereses no incluyen varios cargos por adelantado, que analizamos más adelante en estas publicaciones que conlleva la mayoría de las hipotecas.
Sin embargo, para mantener todo en perspectiva, es probable que los pagos de alquiler durante 30 años sumen incluso más que el costo total de comprar la casa con una hipoteca, y después de 30 años de alquiler, ¡ni siquiera será dueño de la casa!
10. Gestión del papeleo hipotecario.
En estas publicaciones, revisamos los formularios que comúnmente se te pide que completes en el proceso de solicitud de hipoteca. Si estás trabajando con una persona capacitada en la empresa de préstamos hipotecarios o de nosotros, esa persona puede ayudarte a navegar y presentar la mayor parte de este temido papeleo.
Pero sabemos que probablemente tengas algunas preguntas sobre qué tipo de información debes proporcionar en comparación con la información que no tienes que proporcionar. También puedes sentirse incómodo al revelar hechos menos que halagadores sobre tu situación, hechos que crees que pueden poner en peligro tus calificaciones para una hipoteca. Y finalmente, no importa cuán buena sea la persona hipotecaria con la que estás trabajando, la carga sigue siendo tuya para reunir muchos datos, cifras y documentos. Así que aquí estamos, a tu lado para ayudarte.
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11. Refinanciar tu hipoteca.
Muchas personas imaginan una diferencia mística y esotérica entre la hipoteca utilizada para comprar una casa y un préstamo de refinanciamiento (refinanciamiento). En 30 segundos o menos, dependiendo de qué tan rápido leas, sabrás dónde se desviaron tus trenes de pensamiento colectivos de la pista fiscal.
En términos de capital, interés, plazo del préstamo, amortización, instrumentos de seguridad y todas las demás cosas fascinantes que cubrimos en otras publicaciones, no puedes encontrar ninguna diferencia entre la compra y la refinanciación de hipotecas. Y aunque en otra publicación aparentemente se refiere a las hipotecas para la compra de viviendas, todo lo que decimos sobre las ventajas y desventajas de los préstamos de tasa fija frente a las hipotecas de tasa ajustable se aplica igualmente a los préstamos de refinanciamiento. Por último, pero no menos importante, los gastos y tarifas de financiamiento que detallamos en otras publicaciones aumentan de manera imparcial el costo de obtener hipotecas de compra y préstamos de refinanciación.
La única distinción entre un préstamo de compra y una hipoteca de refinanciamiento es si se produce un cambio de propiedad durante la transacción financiera. Cuando compraste la casa de tus sueños, la propiedad de la casa se transfirió del vendedor a ti. Por otro lado, no se produce ningún cambio de propiedad cuando posteriormente optas por reemplazar tu hipoteca existente por una nueva. Estas publicaciones se centran en los usos estratégicos de una refinanciación.
12. Pagar tu hipoteca más rápido.
Después de dedicar todo el tiempo, las molestias y los gastos para obtener una hipoteca, es posible que te resulte difícil imaginar que alguna vez querrás pagar tu préstamo antes de lo requerido. Sin embargo, años (y a veces solo meses) después de obtener una hipoteca, algunas personas descubren que sus circunstancias han cambiado, a veces dramáticamente para mejor.
Tal vez tus ingresos han aumentado significativamente, o eres el beneficiario de una herencia, o finalmente llegó ese gran aumento de sueldo. O tal vez tu eres una de esas raras personas que logran ajustar su cinturón financiero y gastar menos, liberando así una mayor parte de sus ingresos mensuales para otros fines. No importa, si te sobra dinero en efectivo al final de cada mes o saldos adicionales en cuentas de bajo interés, estas publicaciones pueden ayudarte a decidir si debes usar ese dinero para pagar el saldo pendiente de tu hipoteca más rápido de lo necesario.
13. Hipotecas inversas para ingresos de jubilación.
Si eres dueño de una casa, una hipoteca inversa te permite aprovechar tu capital (la diferencia entre el valor de mercado de tu casa menos la deuda hipotecaria que se te debe) para complementar tus ingresos de jubilación, mientras aún vivas en tu casa. Debido a que estas hipotecas son tan diferentes de lo que la mayoría de la gente espera, por lo general lleva un tiempo que la información más básica sobre ellas tenga sentido. Incluso los profesionales financieros experimentados a menudo se sorprenden al saber cómo funcionan realmente estos préstamos, cuán diferentes pueden ser sus costos y beneficios, y qué debes tener en cuenta.
¿Estás lleno de preguntas sobre este tipo de hipotecas quizás para ti o para un pariente anciano? Si es así, estas publicaciones te brindan información detallada sobre las hipotecas inversas y te ayudan a determinar si son adecuadas para ti.
14. Diez cosas que debes saber sobre la ejecución hipotecaria.
Los prestamistas tienen el derecho contractual de hacerse cargo de la propiedad de una propiedad (ejecutar) si el prestatario no puede hacer los pagos requeridos. Incluso en el mejor de los casos, ocurren algunas ejecuciones hipotecarias, pero el número de ejecuciones hipotecarias se acelera durante los mercados inmobiliarios débiles o debido a préstamos riesgosos. Desde 2006 hasta 2010, la cantidad de ejecuciones hipotecarias aumentó enormemente a medida que los precios de los bienes raíces bajaron y numerosos prestatarios se vieron obligados a pagar hipotecas de alto costo.
En Las Vegas, los precios de las viviendas se desplomaron más del 60% desde principios de 2006 hasta 2011, el mayor descenso porcentual en los precios de las viviendas de las 50 áreas metropolitanas más grandes del país. Con esa increíble disminución en el valor de la vivienda, es fácil entender el número récord de ejecuciones hipotecarias porque muchos propietarios que no habían sido propietarios por mucho tiempo descubrieron que vivían en casas que valían menos que la cantidad que debían en su hipoteca.
Que la casa en la que vives termine en ejecución hipotecaria es una experiencia desagradable para la mayoría de las personas. En la mayoría de los casos, los propietarios de viviendas se sobrecargan con sus facturas o pierden parte o la totalidad de sus ingresos y simplemente no pueden permitirse el lujo de reunir el pago de su hipoteca. Mientras tanto, algunos propietarios cuyas propiedades terminan en ejecución hipotecaria no se encuentran en una situación financiera desesperada. En su lugar, eligen alejarse de una propiedad que ha perdido valor y vale menos que el monto pendiente de la hipoteca. Como señalamos en otras publicaciones, cualquier curso de acción probablemente tendrá graves repercusiones en tu calificación crediticia y en tu capacidad para pedir prestado en el futuro.
En otros casos, los inversionistas sobredimensionados se alejan de múltiples propiedades cuyo valor disminuyó. (Este fue el factor principal en la caída del mercado de Las Vegas con más de 40,000 viviendas compradas por inversionistas que buscaban una rápida apreciación solo para ver cómo el mercado se desplomaba). En lugar de continuar haciendo pagos por propiedades que valen menos de lo que pagaron por ellas, algunos los inversores cortan y huyen.
Aunque sentimos pena por algunos inversionistas atrapados en el frenesí de la compra especulativa de casas de alquiler antes de 2007, esta publicación está realmente dirigida a los propietarios que pueden estar en peligro de perder su casa por ejecución hipotecaria. Algunos consejos también se aplican a las personas atraídas por las oportunidades de inversión en propiedades en ejecución hipotecaria. Si bien la cantidad de ejecuciones hipotecarias es significativamente menor en todo el país desde 2010, algunos propietarios no podrán cumplir con sus obligaciones de préstamo y una venta corta o ejecución hipotecaria está en su futuro.
15. Diez hipotecas negativas.
Las desventuras hipotecarias no tienen por qué ocurrir. Afortunadamente para ti, querido internauta, todos y cada uno de los costosos errores de esta publicación son fácilmente evitables. El conocimiento es poder. Mientras te aventuras audazmente en el traicionero mundo de los préstamos inmobiliarios, recuerda nuestro entrenamiento. Armado con tu riqueza de conocimientos y esta página web como una guía de referencia práctica, tú eres verdaderamente poderoso.
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