Inicio | ¿Cual es tu presupuesto mensual?
En otras publicaciones de esta página web de Florida New Dream, hemos revisado como los prestamistas deciden cuanto tu puedes gastar; ahora, vamos a revisar lo que tú crees que puedes gastar. Aquí, el punto es evitar que asumas tantas deudas que te abrumen o tengas que renunciar a ciertas necesidades de tu vida.
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De hecho, si revisas con cuidado tu relación deuda-ingreso, te darás cuenta de que tiene un problema implícito, porque está basado en tu ingreso bruto, que es la cantidad que teóricamente recibes antes de impuestos y otros retiros. Entonces, dependiendo de tu estilo de vida, tu pago de hipoteca podría terminar superando lo que realmente tienes.

¡Lecciones aprendidas duramente!

Debimos haber presupuestado los muebles! Yo conozco a una pareja que durante los primeros nueve meses vividos en su primera casa comprada, casi no tenían muebles más allá de una mesa de comedor y un sofá. Antes de comprar, ellos vivían alquilados en un lugar mucho más pequeño.
Al calcular su presupuesto, estaban tan entusiasmados en su nuevo hogar, que olvidaron tener en cuenta que tendrían que amueblar todas las habitaciones: una gran sala, una oficina y cinco habitaciones (tenían hijos).
La forma más fácil de entender tu patrón actual de gastos y ahorros es hacer un presupuesto en una hoja de cálculo. Puedes hacer eso, utilizando cualquier software especial de presupuesto, o una hoja de cálculo Excel, o con lápiz y papel. Enumera todos tus gastos, incluyendo alimentos, entretenimiento, ropa, transporte y gastos relacionados con el automóvil, atención médica y dental, cuidado de niños y mascotas, préstamos estudiantiles y servicios públicos.
Guarda tus recibos, y si usas una tarjeta de débito/crédito o realizas pagos electrónicos, revisa tus extractos bancarios para ver a dónde va el dinero mensualmente. Incluye los retiros automáticos mensuales, como el servicio de teléfono, Neflix o membresía del gimnasio. Por supuesto, puedes dejar tu alquiler actual y cualquier gasto relacionado con el alquiler fuera de tus cálculos.
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Guía práctica para comprar casa en la Florida
El proceso de comprar una casa en la Florida o en cualquier ciudad, puede ser un proceso complejo si es que no se tiene una guía que te conduzca a buen puerto. José Miguel Arreaza ha creado esta guía práctica para ayudar a compradores y agentes de bienes raíces.

¿Cómo hacer un presupuesto antes de comprar una casa en la Florida?

Hay sitios web (algunos gratuitas y otros de pago) que tienen hojas de cálculo o programas de presupuesto, que puedes completar en línea o imprimir y completar manualmente:
Luego, compara el total de tus gastos mensuales con tu ingreso neto mensual, o sea, lo que realmente llega a tu casa, no lo que ganas antes de impuestos. La diferencia entre ese ingreso neto y tus gastos, es la cantidad de ingreso disponible que puedes usar para gastos relacionados con tu nueva casa.
Trabajadores por cuenta propia. Debes esperar cierta frustración al calificar para un préstamo, porque los prestamistas generalmente requieren que tu hayas trabajado por cuenta propia durante al menos dos años, y calcular el ingreso de tu trabajo por cuenta propia basado en un promedio de los últimos 24 meses. Por ejemplo, si has trabajado por cuenta propia durante solo 14 meses, tus ingresos serán excluidos para fines de calificación de préstamos, sin importar cuán alto sean. Igualmente, si tus ingresos de trabajo por cuenta propia de los primeros 12 meses fueron de solo $12,000 y los siguientes 12 meses fueron $120,000, tu promedio de ingresos de 24 meses seria solo $5,500 por mes.
Cuando sus ingresos disponibles no son suficientes para cubrir el PITI, la mayoría de las personas intentan modificar sus hábitos de gasto. Conocer todos tus gastos te ayuda a decidir dónde hacer esos recortes. También te prepara para conocer lo que permite tu verdadero presupuesto para pagar una hipoteca. Recuerda esto, el prestamista se preocupa de que tu puedas devolver el dinero que pides prestado, no que tu tengas la vida que quieres. En resumen, si las clases de Pilates son importantes para ti, entonces inclúyase dentro de tu presupuesto.
Sentencia deficitaria. No es para asustarte, pero en caso de que falles en los pagos de tu hipoteca, los prestamistas pueden penetrar muy profundamente tus finanzas. Cuando un prestamista ejecuta tu hipotecaria, normalmente la deuda total del deudor es mayor que el precio de venta de la propiedad dentro de la ejecución hipotecaria. Esta diferencia entre el precio de venta y la deuda total se llama Sentencia Deficitaria. Entonces, si la deuda total es $300,000, y la venta dentro de la ejecución hipotecaria es por $250,000, la deficiencia es de $50,000, y el prestamista puede cobrar esa cantidad embargando los salarios o cuentas bancarias del deudor.

No te excedas tratando de simplificar tus finanzas.

Es posible, que tu simplifiques tus finanzas hasta el punto de que lesiones tu crédito y tu habilidad para calificar a una tasa de interés baja u otros términos ventajosos.
Empecemos con tu trabajo. Si tu paga no es muy buena, quizás pienses en buscar otro trabajo mejor antes de comprar una casa. Pero, cambiar tu trabajo puede ser una mala idea si se trata de una diferente línea de trabajo, porque el prestamista quiere comprobar al menos dos años de tu historia en la misma ocupación; lo cual es una señal que vas a estar en ese trabajo por un largo plazo.
Sigamos con tus activos. Quizás tú tienes una cuenta de cheques en un banco, una cuenta de ahorros en otro, y un certificado en otro. Consolidar esas cuentas podría facilitarte saber lo que realmente tienes; pero tu estarás creando más papeleo a la hora de solicitar un préstamo hipotecario. Los prestamistas quieren rastrear de donde viene todo el dinero que estas usando para comprar la casa, y tu tendrás que entregar los extractos bancarios de las cuentas que cerraste, solo para demostrar la trazabilidad del dinero.
Finalicemos con tus deudas, incluyendo tarjetas de crédito. Algunos compradores tienden a pensar que, pagando por completo las tarjetas de crédito u otras deudas, ayudan a obtener el préstamo para comprar su casa. No se dan cuenta que ellos pueden calificar para una hipoteca teniendo algunas deudas. Por otro lado, si tú pagas todas tus deudas por completo, estarás disponiendo de un dinero valioso que puedes necesitar para cerrar la transacción. Además, tu puedes lesionar tu puntaje de crédito por no tener crédito o por cerrar tarjetas de crédito que habías tenido por años.
En otras publicaciones de esta página web, hemos revisado como los prestamistas deciden cuanto tu puedes gastar; ahora, vamos a revisar lo que tú crees que puedes gastar. Aquí, el punto es evitar que asumas tantas deudas que te abrumen o tengas que renunciar a ciertas necesidades de tu vida.
Por supuesto, hay circunstancias especiales en las cuales, por ejemplo, tiene sentido tomar un nuevo trabajo cuya paga es mucho mejor. Entonces, ¿cómo estar absolutamente seguro del siguiente paso? Muy sencillo: Seis meses antes que empieces a mirar casas, debes reunirte con tu agente de bienes raíces y tu corredor de préstamos.
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Consejos para superar obstáculos financieros.

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