Comprar tu casa: El Agente de Préstamos.

En cualquier tipo de mercado, es probable que tu tomes una hipoteca para financiar tu compra. En otras publicaciones, hablamos sobre cómo buscar opciones, seleccionar el mejor préstamo y, solicitarlo. Aquí, vamos a hablar sobre las personas con las que trabajarás para lograr el préstamo.

La mayoría de los compradores obtienen sus préstamos a través de un corredor de hipotecas (Mortgage Broker), agente de préstamo (Loan Officer) o banquero hipotecario (Mortgage Banker): un profesional que se dedica a compilar y filtrar las opciones para ti. Tu otra alternativa es ir directamente a un banco, cooperativa de crédito u otro prestamista comercial.

Si estás comprando una casa recién construida, el desarrollador puede coordinar el financiamiento para ti, pero siempre vale la pena consultar otras opciones.

Un corredor de hipotecas (Mortgage Broker), agente de préstamo (Loan Officer) o banquero hipotecario (Mortgage Banker) no son la misma cosa. Un Mortgage Broker es el intermediario que te alinea a ti con un prestamista. Un Mortgage Banker o Loan Officer representa al prestamista que realmente te presta dinero.

Tu corredor de hipotecas, agente de préstamo o banquero hipotecario.

Un corredor de hipotecas actúa como tu agente y obtiene para ti las mejores condiciones de préstamo posible, dada tu situación financiera y objetivos. Florida exige que los agentes de préstamos hipotecarios y corredores tengan una licencia. Esta información se verifica fácilmente utilizando el National Mortgage Licensing System (NMLS), con sitio web en www.NMLSConsumer.org. Algunos corredores hipotecarios individuales también están certificados por la National Association of Mortgage Brokers (NAMB), con titio web en www.namb.org. Para ser certificado NAMB, los corredores deben mostrar cierta cantidad de experiencia laboral y otras calificaciones, aprobar un examen escrito y asistir a cursos de educación continua. Hay dos tipos de certificación NAMB: Certified Residential Mortgage Specialist (CRMS) y Certified Mortgage Consultant (CMC).

En cuanto a la compensación, los corredores hipotecarios obtienen la mayor parte de su dinero de comisiones pagadas por los prestamistas.

Selecciona tu Loan Officer o Mortgage Broker antes de buscar una casa. Si tu esperas hasta encontrar la propiedad que quieres encontrar que encuentras una propiedad que quieras comprar, tendrás muy poco tiempo para encontrar el mejor profesional.

A veces, un comprador va directamente hacia un banco, en lugar de trabajar con un corredor de hipotecas. Hay algo emocional en caminar hacia la sucursal del banco local. Incluso, tú puedes encontrar propaganda de prestamistas en línea o periódicos locales.

Si tú decides trabajar con el banco, probablemente estarás en contacto con una persona dentro de la institución llamado “banquero hipotecario” (Mortgage Banker) “agente de préstamo” (Loan Officer), descritas arriba. Estas personas desarrollan (mas o menos) las mismas actividades que un corredor de hipotecas, excepto que, en lugar de escudriñar el mercado completo de préstamos, el empleado del banco te ayudará a identificar cuál de los tipos de préstamo del portafolio del banco, encaja con tus necesidades. En otras palabras, tu estarás limitado en el paquete de préstamos que te ofrecerá esa institución.

El agente de préstamo te ayudará a completar la solicitud y manejar el papeleo necesario como obtener tu récord crediticio y el avalúo. En todo caso una vez que has escogido un banco, tú no podrás elegir tu agente de préstamo, como si puedes elegir a tu corredor de hipotecas. Otra vez, tus opciones están limitadas.

Algunos prestamistas funcionan completamente en línea, incluso haces la solicitud en línea, tales como: Quickenloans, LoanDepot y Discover Home Loans. Estos prestamistas pueden mantener bajos los costos de operación de oficina, y una parte puede ir a tu beneficio. El contra de estos prestamistas es que las tasas nunca están garantizadas, entonces puede ser contraproducente porque te prometen una tasa súper baja y luego resulta que no eres elegible para esa gran oferta. En ese punto, has pasado varias semanas en el proceso, sientes que es demasiado tarde para retroceder, y como resultado, terminas pagando por una hipoteca más alta de lo que originalmente habías planeado.

Lo que tu agente hipotecario hace para ti.

Para ayudarte a encontrar el mejor préstamo posible, un buen corredor:

Habla contigo sobre tu situación financiera y tus objetivos.
Encuentra y te explica las opciones de financiación disponibles para ti.
Trabaja contigo para obtener una aprobación previa para una hipoteca.
Ayuda a completar y reunir la documentación que necesita el prestamista. Esto puede incluir tu solicitud de préstamo, confirmación de empleo y salarios, información financiera e informe de crédito.
Una vez aprobado, revisa los documentos del préstamo antes que tus los firmes. Si el prestamista se niega a aprobar tu préstamo, tu agente hipotecario debe explicarte qué salió mal y ayudarte a encontrar opciones hipotecarias alternativas.
Coordina la tasación de la propiedad.
Continúa actuando como enlace entre tú, tu agente de bienes raíces, y el prestamista hasta el día de cierre.

Haz tus propios números. La visión del corredor de hipotecas sobre tus finanzas será muy similar al prestamista, una medida de lo que tu calificas en función de tu relación deuda-ingreso. No intentes explicarle al agente hipotecario lo que tu puedes pagar cómodamente. Es necesario que te realice una evaluación personal de tus finanzas, objetivamente.

Trabajar con el mejor corredor hipotecario posible.

Los buenos corredores hipotecarios poseen muchos de los mismos rasgos que los buenos agentes de bienes raíces: integridad, profesionalismo y experiencia. Ellos deben también ser hábiles (y pacientes) para explicarte los conceptos financieros complicados. Además, los buenos corredores hipotecarios se mantienen informados sobre las políticas, requisitos y productos de varios prestamistas hipotecarios, a fin de darte consejos actualizados y precisos.

Puedes obtener recomendaciones de amigos, compañeros de trabajo y otros propietarios. Al final, pídele a tu Agente de Bienes Raíces los nombres de tres corredores de hipotecas, les haces todas las preguntas pertinentes, y contratas con el que más te impresione más sobre su educación, experiencia y filosofía, y además demuestre la habilidad de encontrar el mejor préstamo posible (incluyendo un FHA) y comunicarse contigo.

Como siempre, las fuentes locales son la mejor opción para obtener un préstamo hipotecario. Ciertamente, tú puedes conseguir muy buena información en línea sobre hipotecas en línea. Pero cuando llega el momento de solicitar realmente su préstamo, tú debes trabajar con alguien cara-a-cara, porque reduce la posibilidad de fallas en el proceso. Incluso, si la hipoteca local tiene términos que parecen menos beneficiosos que los ofrecidos en línea, vale la pena pagar un poco más por esta atención personalizada.

¿Quién hace qué cosa?

El trabajo de tu agente de préstamo es:

Ofrecerte las opciones de préstamo que cumplan tus necesidades.
Explicar los conceptos de préstamos y productos financieros.
Coordinar la aprobación del préstamo con el prestamista.
Revisar tu crédito, ayudarte a completar la solicitud, coordinar la tasación y verificar tu información financiera.
Antes de cerrar el trato, asegurarse que se cumplan todas las condiciones requeridas por el prestamista, coordinando contigo y el prestamista, tasador, compañía de informe de crédito, compañía de título, proveedor del certificado de seguro contra inundaciones (si corresponde), y proveedor de seguros hipotecarios.
Asegura que se cumplan todas las condiciones del préstamo y el efectivo sea transferido para el cierre.

Tu trabajo sigue siendo:

Darle al agente hipotecario toda la información relevante sobre tu situación financiera.
Proveer documentos financieros personales.
Decidir qué tipo de préstamo quieres.
Negociar los términos del préstamo (si tu piensas que algunas condiciones son muy altas).
Devolver todas las llamadas de tu corredor y responder todas las peticiones.
Leer todos los documentos.
Verifique que hayas recibido un Compromiso escrito de tasa-bloqueada (rate-lock commitment).

El proceso de comprar una propiedad tiene su técnica, y cada caso es diferente de otro, porque la situación de cada comprador es diferente a otro. Nunca te dejes llevar por un consejo callejero, tu siempre debes escuchar los consejos de los profesionales que has elegido, en este caso, tu Mortgage Broker.